剛剛過去的2022年是數(shù)字人民幣發(fā)展史上重要的一年——數(shù)字人民幣在北京冬奧會舞臺上實(shí)現(xiàn)了精彩亮相，全新升級的數(shù)字人民幣APP在各大應(yīng)用市場正式上架，軟硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進(jìn)展，多層次產(chǎn)品體系初步形成，有力支撐了試點(diǎn)地區(qū)的場景探索?？梢哉f，數(shù)字人民幣在應(yīng)用場景、生態(tài)體系、試點(diǎn)地區(qū)、使用功能等多個方面都取得積極進(jìn)展。
       數(shù)字人民幣的發(fā)展被視為金融基礎(chǔ)設(shè)施的一次重要升級。“數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對人民銀行支付系統(tǒng)的一次大的升級，既包括技術(shù)上的升級，也包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式上的升級。”博鰲亞洲論壇副理事長、中國人民銀行原行長周小川去年9月在2022年中國（北京）數(shù)字金融論壇上表示，通過這一升級，將實(shí)現(xiàn)全國支付市場的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗(yàn)，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。
       數(shù)字人民幣APP上線用戶體驗(yàn)不斷提升
       2022年的第一個工作日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP正式上線，這意味著試點(diǎn)地區(qū)的用戶能夠更為便利地獲取數(shù)字人民幣APP。此前，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動中，白名單用戶通過獲取兌換碼、安裝包的方式安裝APP，存在安裝步驟長、操作復(fù)雜、無法重復(fù)下載使用等問題。而隨著數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）APP正式上線，用戶體驗(yàn)大大提升。
       此后一年里，數(shù)字人民幣APP多次更新，不斷上線新功能。從“隨用隨充”（指數(shù)字人民幣錢包在已關(guān)聯(lián)銀行卡的情況下，在商戶付款時若余額不足，將自動從已關(guān)聯(lián)銀行卡充錢至錢包并完成支付，充錢金額為當(dāng)筆支付需補(bǔ)足部分）到數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”，再到“花式”發(fā)紅包的“現(xiàn)金紅包”及個人專屬頭像上線，數(shù)字人民幣APP承載著越來越多的功能，充分滿足消費(fèi)者的個性化需求。
       “數(shù)字人民幣正‘飛入尋常百姓家’。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼總結(jié)了2022年以來數(shù)字人民幣在多個方面的突破。從試點(diǎn)地區(qū)看，試點(diǎn)范圍逐步擴(kuò)大，更多用戶可以體驗(yàn)數(shù)字人民幣。2022年4月，第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)公布，增加天津、重慶、廣州、福州、廈門和浙江省承辦亞運(yùn)會的6個城市作為試點(diǎn)城市；12月，擴(kuò)大到首批試點(diǎn)的四個城市所在的省份，此外，還增加了山東省濟(jì)南市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、防城港市和云南省昆明市、西雙版納傣族自治州作為試點(diǎn)地區(qū)。
       從生態(tài)體系看，人民銀行主導(dǎo)、多方參與的數(shù)字人民幣生態(tài)正在形成。目前，已有10家商業(yè)銀行作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)直接從事數(shù)字人民幣運(yùn)營，科技公司、支付機(jī)構(gòu)、地方政府等各方積極參與，數(shù)字人民幣生態(tài)體系不斷完善。一方面，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面取得了階段性成果，實(shí)踐證明，“雙層運(yùn)營”架構(gòu)是構(gòu)建開放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案。另一方面，越來越多的第三方平臺支持?jǐn)?shù)字人民幣交易，數(shù)字人民幣支付生態(tài)愈加豐富，與移動支付和互聯(lián)網(wǎng)平臺的結(jié)合更加緊密，這也與其服務(wù)于小額高頻支付的特性密切相關(guān)。
       保持開放生態(tài)，將是數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)過程的重要思路。人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人此前表示，在推動數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面，需要建立可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，注重市場經(jīng)濟(jì)中的制度安排，推動形成兼顧各方的利益平衡與商業(yè)激勵機(jī)制，持續(xù)調(diào)動各方積極性，保持我國在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢。
       對此，董希淼建議，要調(diào)動各方積極參與數(shù)字人民幣場景建設(shè)。在他看來，10家商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)，在數(shù)字人民幣場景建設(shè)及日常應(yīng)用推廣中發(fā)揮了重要作用。“部分銀行還應(yīng)該加大工作力度，加大線上線下商戶拓展。”董希淼認(rèn)為，此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺特別是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺掌握線上和線下支付的入口與流量，是數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不可或缺的一環(huán)。他建議，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)以更開放包容的態(tài)度快速融入數(shù)字人民幣生態(tài)。
場景創(chuàng)新提速 智能合約解痛點(diǎn)
       隨著試點(diǎn)的擴(kuò)圍，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景也在不斷拓展。
       “在一定程度上，場景即規(guī)模。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究組組長、中國銀行原行長李禮輝表示，原則上，移動支付的各種應(yīng)用場景都適用數(shù)字人民幣。而且，數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶相比，在技術(shù)上還有“賬戶松耦合”的優(yōu)勢，在國內(nèi)銀行尚未開立賬戶的外國人也可以申領(lǐng)數(shù)字人民幣錢包實(shí)現(xiàn)快捷支付，在移動通信網(wǎng)絡(luò)信號不好的區(qū)域也可以執(zhí)行錢包對錢包的價值轉(zhuǎn)移。
       從應(yīng)用場景看，北京冬奧會拓展了數(shù)字人民幣在國際場合的使用場景。數(shù)字人民幣在冬奧會場景下順利使用，是首次有境外人士參與試點(diǎn)，提高了數(shù)字人民幣的國際形象和地位。
       根據(jù)人民銀行營業(yè)管理部披露的數(shù)據(jù)，冬奧賽事期間，國內(nèi)觀眾和工作人員數(shù)字人民幣交易量顯著增加，數(shù)字人民幣成為紅線內(nèi)主要支付方式之一。此外，部分境外人士也在紅線內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)和簽約酒店兌換數(shù)字人民幣硬錢包，體驗(yàn)數(shù)字人民幣帶來的支付便捷。紅線外落地?cái)?shù)字人民幣線下消費(fèi)場景近5.5萬個，實(shí)現(xiàn)交通出行、餐飲住宿、醫(yī)療衛(wèi)生等七大場景數(shù)字人民幣受理環(huán)境全覆蓋。數(shù)字人民幣作為我國金融科技發(fā)展的重要成果精彩亮相，滿足了場館內(nèi)觀眾的移動支付需求，也為境外來華人員提供了安全高效的創(chuàng)新支付方式。
       而近期，以“數(shù)幣場景，賦能亞運(yùn)”為主題的亞運(yùn)數(shù)字人民幣硬件錢包發(fā)布暨公交場景啟動儀式在杭州舉行。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，亞運(yùn)會將成為數(shù)字人民幣國際展示的又一重要窗口，圍繞亞運(yùn)會的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景有望持續(xù)拓展。在重大活動之外，數(shù)字人民幣正在逐漸滲透入百姓的日常生活。特別是在疫情防控期間，為了讓消費(fèi)這駕“馬車”跑起來，不少地方已經(jīng)開始用“真金白銀”的消費(fèi)券來刺激消費(fèi)。這既包括傳統(tǒng)的消費(fèi)券，也包括數(shù)字人民幣紅包。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年以來，各試點(diǎn)地區(qū)政府圍繞“促進(jìn)消費(fèi)”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計(jì)開展了近30次數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動，各商業(yè)機(jī)構(gòu)還開展了多次市場化推廣活動，有力促進(jìn)了社會消費(fèi)回補(bǔ)與潛力釋放。
       “現(xiàn)階段，數(shù)字人民幣試點(diǎn)發(fā)展態(tài)勢良好。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，數(shù)字人民幣在各類試點(diǎn)成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推進(jìn)，并因地制宜融入各地購物節(jié)等活動開展推廣，既能夠在進(jìn)一步擴(kuò)大用戶規(guī)模的同時使更多用戶熟悉使用數(shù)字人民幣，為用戶提供更多支付選擇，又能夠有效促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)，為商戶、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來更多支持。
       相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)正在穩(wěn)步推進(jìn)，不論是數(shù)字人民幣錢包的交易規(guī)模，還是錢包開立數(shù)量都屢創(chuàng)新高。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2022年8月31日，15個?。ㄊ校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆，金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。
       令業(yè)界期待的是，數(shù)字人民幣不僅僅是一種低成本、便捷的日常支付手段，智能合約或?qū)⒔o數(shù)字人民幣的應(yīng)用帶來更大的空間。2022年9月，數(shù)字貨幣研究所（以下簡稱“數(shù)研所”）發(fā)布的數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”就是如此。這款產(chǎn)品是在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。
       一位業(yè)內(nèi)人士解釋 ，當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時，運(yùn)營機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。
       蘇筱芮表示，近年來，預(yù)付卡行業(yè)站在十字路口，面臨著變革。一方面，不少機(jī)構(gòu)只擁有部分地區(qū)的經(jīng)營資質(zhì)，展業(yè)范圍受限；另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，各行各業(yè)都處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，原本主打線下的預(yù)付卡業(yè)務(wù)也面臨挑戰(zhàn)。但是，數(shù)字人民幣的應(yīng)用帶來了一些新的機(jī)會。“將數(shù)幣可編程、可追溯特性與智能合約結(jié)合起來，落地到預(yù)付類業(yè)務(wù)，在各類新型科技的加持下，預(yù)計(jì)傳統(tǒng)類預(yù)付業(yè)務(wù)將煥發(fā)出新的生機(jī)。”蘇筱芮說。
       業(yè)內(nèi)人士對智能合約的應(yīng)用抱有極大期待。“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”數(shù)研所副所長狄剛舉例，比如財(cái)政補(bǔ)貼、貸款、科研經(jīng)費(fèi)等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴(yán)格限定的場景；預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景等。
       當(dāng)然，智能合約并非萬能藥。一位資深業(yè)內(nèi)人士提示，新技術(shù)應(yīng)用有助于解決現(xiàn)實(shí)難題，但是智能合約并不能消除各行業(yè)的原生風(fēng)險，要加強(qiáng)與相關(guān)行業(yè)管理部門和司法部門的溝通協(xié)調(diào)，共同探討業(yè)務(wù)剩余風(fēng)險管理問題。
       跨越數(shù)字鴻溝 助力普惠金融發(fā)展
       讓更多人方便使用數(shù)字人民幣是其發(fā)展的初心。如何通過無障礙及包容性設(shè)計(jì)拓寬數(shù)字人民幣服務(wù)半徑、跨越“數(shù)字鴻溝”，推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，是數(shù)字人民幣下一步發(fā)展的重要內(nèi)容。
       2022年9月，數(shù)研所與中國金融四十人論壇聯(lián)合發(fā)布了《數(shù)字人民幣無障礙及包容性設(shè)計(jì)——通過無障礙及包容性設(shè)計(jì)促進(jìn)我國普惠金融發(fā)展的研究》課題報(bào)告（以下簡稱《報(bào)告》）以及數(shù)字人民幣相關(guān)無障礙產(chǎn)品解決方案。針對視力障礙、聽力障礙、認(rèn)知障礙、肢體障礙、老年人、少數(shù)民族、兒童、短期來華外國人等群體，該課題組開展了廣泛的用戶研究。此外，《報(bào)告》還編制了數(shù)字人民幣體系標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范草案，涉及產(chǎn)品、環(huán)境建設(shè)、客戶服務(wù)等多個方面。
       實(shí)際上，在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)之初，無障礙已被納入全盤規(guī)劃之中?；跀?shù)字人民幣的特征，人民銀行提出了“控源頭、建體系、可擴(kuò)展、有溫度”的包容性設(shè)計(jì)理念，并對軟硬件產(chǎn)品都進(jìn)行了適應(yīng)性改造。例如，打造無障礙數(shù)字人民幣APP，全面兼容手機(jī)輔助功能對視障用戶讀屏軟件的支持、增強(qiáng)視覺要素可識別性、優(yōu)化交互操作提升易用性、提供個性化配置等。
       例如，在數(shù)字化時代，為解決一些老年人不會用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生；而短期來華的非居民如果不習(xí)慣使用手機(jī)APP軟錢包，也可以使用可視卡。豐富的錢包矩陣和支付硬件形態(tài)，為無手機(jī)APP支付習(xí)慣的用戶或不便于使用電子支付的群體，提供了豐富的產(chǎn)品選擇。
       “從使用功能看，數(shù)字人民幣硬錢包載體和功能更豐富。”董希淼表示，數(shù)字人民幣在手機(jī)數(shù)字軟錢包之外，還可以有卡片、手表、手套、手環(huán)、徽章等多種硬件載體，“軟硬兼施”以滿足不同人群的需求。這些硬錢包可以讓用戶在運(yùn)動、無信號等不便于使用手機(jī)的情況下，仍可快速完成數(shù)字人民幣支付。
       2022年年底，“無電支付”功能的上線進(jìn)一步讓消費(fèi)者可以在一些極端場景中使用數(shù)字人民幣。部分安卓手機(jī)用戶發(fā)現(xiàn)，在數(shù)字人民幣APP硬錢包的“支付設(shè)置”中新增了“無網(wǎng)無電支付”入口，可實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣手機(jī)終端無電支付。
       所謂“無電支付”，是指用戶在手機(jī)關(guān)機(jī)的情況下，仍然可以使用手機(jī)“碰一碰”收款終端完成支付。在手機(jī)系統(tǒng)升級后，用戶開通數(shù)字人民幣APP中的無電支付功能并設(shè)置好關(guān)機(jī)后可支付次數(shù)和額度即可。“無電支付功能可解決用戶在手機(jī)無電關(guān)機(jī)下不能支付，同時也未隨身攜帶實(shí)物現(xiàn)金應(yīng)急的痛點(diǎn)，保障用戶在極端情況下仍可繼續(xù)使用數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)。”一位業(yè)內(nèi)人士評價，數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，是數(shù)字化的現(xiàn)金。盡管無電支付的場景相對小眾，但作為法定貨幣，數(shù)字人民幣盡可能體現(xiàn)出了類似現(xiàn)金的便利性，照顧到了各類人士、各種場景的需求。
       數(shù)研所表示，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累和技術(shù)能力提升，將進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)無障礙服務(wù)能力建設(shè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施規(guī)范，向參與者輸出各類產(chǎn)品的解決方案，形成無障礙產(chǎn)品的研究和評價機(jī)制，打造測評認(rèn)證服務(wù)體系。完善無障礙適老化設(shè)計(jì)。人民銀行一直高度重視無障礙服務(wù)能力建設(shè)，著力彌合“數(shù)字鴻溝”，把踐行普惠金融、打造符合“人民性”原則的數(shù)字人民幣產(chǎn)品體系作為數(shù)字人民幣研發(fā)的重要理念。